Planujesz zakup domu lub mieszkania? Brakuje Ci środków? Skorzystaj z szerokiej oferty banków w zakresie kredytów hipotecznych, które umożliwią spełnienie Twoich potrzeb mieszkaniowych. Kredyt możesz przeznaczyć na:

• budowę mieszkania lub domu prowadzoną przez dewelopera,
• budowę domu na Twojej działce,
• zakup mieszkania lub domu na rynku wtórnym,
• nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego
• nabycie domu w spółdzielni mieszkaniowej
• remont, rozbudowę, przebudowę lub wykończenie mieszkania bądź domu
• zakup działki budowlanej,
• refinansowanie poniesionych w przeszłości kosztów zakupu nieruchomości .

Upewnij się, czy wybrany przez Ciebie bank oferuje kredyt, jakim jesteś zainteresowany. Pracownik banku zapyta Cię o sytuację finansową Twojej rodziny i o nieruchomość, którą zamierzasz nabyć, posiłkując się kredytem. Dopiero wówczas będzie mógł zaproponować Ci kredyt umożliwiający realizacje Twoich planów. Oferty banków różnią się od siebie, miedzy innymi w kwestii przedmiotu i okresu kredytowania, dostępności kredytu, możliwości wyboru waluty kredytu, warunków spłaty i kosztów itd.

Do niedawna dostępność kredytów hipotecznych znacznie ograniczała konieczność przedstawienia jednego lub kilku poręczycieli. Obecnie większość banków oferuje Ci możliwość ubezpieczenia kredytu w tzw. okresie przejściowym, kiedy sąd nie dokonał jeszcze wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości. Koszty ubezpieczenia ponosisz do czasu dostarczenia do banku dokumentu potwierdzającego prawomocny wpis hipoteki.

Kredyty hipoteczne są kredytami długoterminowymi przyznawanymi najczęściej na okres od 15 do 20 lat. W przypadku kredytu przeznaczonego na budowę domu lub mieszkania, okres ten wydłużany jest ponadto o czas budowy, w którym banki stosują karencję w spłacie kapitału. Pamiętaj, im dłuższy jest okres kredytowania, tym kredyt jest bardziej dostępny, gdyż miesięczna rata jest niższa.

Na decyzję banku o maksymalnej kwocie kredytu, którą możesz otrzymać, wpływa wiele czynników.
Przede wszystkim bank zapyta Cię, czy posiadasz środki własne, które wraz z kredytem umożliwią sfinansowanie całej inwestycji. Standardowo banki kredytują tylko 70 - 80% wartości nieruchomości, która ustalana jest za pomocą wyceny, dokonywanej przez niezależnego rzeczoznawcę majątkowego lub pracownika banku. Wycena nie zawsze jest konieczna, niekiedy banki przyjmują, że wartość nieruchomości jest taka sama jak cena wskazana w umowie przedwstępnej sprzedaży.

Wkładem własnym w wysokości 20 - 30% wartości nieruchomości powinieneś dysponować z reguły przed uruchomieniem kredytu.

Niektóre banki umożliwiają 100% finansowanie inwestycji, nie wymagając od Kredytobiorcy zainwestowania żadnych środków własnych. Taką ofertę ma m.in. GE Bank Mieszkaniowy w ramach Kredytu dla Młodych Profesjonalistów.

Kolejny krok pracownika banku to weryfikacja Twojej zdolności kredytowej, która zależy m.in. od:

• Osiąganych przez Ciebie dochodów i posiadanego majątku własnego
• Formy zatrudnienia (umowa o pracę na czas określony/nieokreślony)
• Rodzaju działalności gospodarczej, jeżeli takową prowadzisz
• Liczby osób w rodzinie

Banki stosują różne sposoby oceny zdolności kredytowej klientów: Maksymalna wysokość dostępnego dla Ciebie kredytu może być obliczana w następujący sposób - przykłady:

• Miesięczna rata kredytu nie może przekroczyć określonego poziomu Twoich dochodów pomniejszonego o wszelkie pozostałe zobowiązania takie jak: raty innych spłacanych kredytów, alimenty, koszty utrzymania nieruchomości itp. W GE Banku Mieszkaniowym wskaźnik ten wynosi od 33 do 42 % dochodów brutto. Poniżej wymienione przykładowe wskaźniki dotyczą kredytów indeksowanych do USD i Euro:
• 38% dla osób zatrudnionych na zasadzie umowy o pracę
• 38% dla osób prowadzących działalność gospodarczą i rozliczających się z urzędem skarbowym na zasadach ogólnych
• 35% dla osób starających się o Kredyt dla Młodych Profesjonalistów (100% finansowanie inwestycji)
• 33% dla osób prowadzących działalność gospodarczą i rozliczających systemem ryczałtu podatkowego lub karty podatkowej

Po wstępnym sprawdzeniu Twojej zdolności kredytowej pracownik banku poinformuje Cię, czy możesz wystąpić o przyznanie kredytu w oczekiwanej przez Ciebie wysokości. Otrzymasz wówczas także informację, jakie dokumenty powinieneś dostarczyć do banku wraz z wypełnionym wnioskiem kredytowym.
Pamiętaj: Osoby, które są zobowiązane przystąpić do kredytu, to:

• Współwłaściciele nieruchomości
• Małżonkowie, chyba że posiadają rozdzielność majątkową

Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu zapytaj o wszelkie opłaty wymagane przez dany bank. Podstawowe koszty związane z kredytem to:

• Opłata za rozpatrzenie wniosku
• Opłata za wycenę
• Prowizja tytułem udzielenia kredytu
• Oprocentowanie - stałe bądź zmienne.

W związku z rosnącym oprocentowaniem kredytów złotowych coraz większą popularnością cieszą się kredyty indeksowane do Euro i dolara amerykańskiego. W zależności od stóp procentowych w danym banku, rata kredytu w euro może być niższa nawet o 50% od raty kredytu złotowego. Kredyt indeksowany zostanie wypłacony przez Bank w złotych, a jego wysokość będzie ulegała zmianie w trakcie okresu kredytowania w zależności od bieżącego kursu danej waluty do złotego.

Zapytaj, czy wybrany przez Ciebie bank oferuje możliwość zmiany waluty kredytu w trakcie okresu kredytowania!

Po złożeniu przez Ciebie wniosku kredytowego wraz z kompletem dokumentów, bank podejmie decyzję o przyznaniu kredytu. Pozytywna decyzja kredytowa to warunek do przygotowania umowy kredytowej. Przed zawarciem umowy niektóre banki wydają tzw. promesy kredytowe.

Po podpisaniu umowy kredytowej będziesz zobowiązany spełnić warunki niezbędne do wypłaty kredytu, które zależą przede wszystkim od rodzaju kredytu, o jaki się starasz.

Kredyt przeznaczony na budowę mieszkania lub domu będzie wypłacany przez Bank w transzach, których wysokość jest uzależniona od harmonogramu prac, a także od postanowień umowy przedwstępnej zawartej z deweloperem czy głównym wykonawcą.

Kredyt przeznaczony na zakup gotowego mieszkania lub domu wypłacony zostanie jednorazowo na rachunek zbywcy, po przeniesieniu na Ciebie prawa własności do nieruchomości.

W przypadku kredytów przeznaczonych na budowę mieszkania lub domu, w trakcie budowy będziesz spłacał tylko odsetki od wypłaconych przez Bank transz kredytu. Po zakończeniu budowy rozpoczniesz spłatę rat kredytu. Każda rata, czyli miesięczna płatność z tytułu kredytu, zawiera część kwoty kredytu oraz naliczone odsetki. Banki proponują raty równe, malejące lub rosnące.

Zapytaj, czy zadłużenie można spłacić szybciej niż przewiduje to umowa kredytowa. Banki z reguły pobierają z tego tytułu dodatkową opłatę od nadpłaconych kwot. Niektóre banki (m.in. GE Bank Mieszkaniowy) nie pobierają żadnych opłat za wcześniejszą spłatę kredytu, umożliwiając regulowanie czasu spłaty w zależności od Twojej bieżącej sytuacji finansowej.

Kiedy spłacisz kredyt w całości, bank wystawi Ci pismo - zezwolenie na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości. Wykreślenie hipoteki przez sąd to, zgodnie z umową kredytową, ostatni etap Twojej współpracy z bankiem.